人身保险合同的效力问题
杨德寿
摘要：通过对人身保险合同实务的法理分析，探讨了人身保险合同签订过程中谁为要约方与谁为承诺方的问题，提出保险公司为要约方投保人为承诺方的观点；同时认为保险公司签发保险凭证是完善合同形式的步骤而非对合同实质内容审查、修改的程序，投保人预交保险费实质上是人身保险合同的生效条件，同时也是投保人的合同义务。总体上认为，人身保险合同存在的效力问题不是个别问题，而是带有普遍性的问题。其产生源于保险公司偏重自身利益的考虑，同时也由于法律规定欠缺操作性，为此提出解决问题的建议。
关键词：人身保险合同；效力；要约方；承诺方
一、人身保险合同效力问题的提出
合同的效力，通常是指某一合同当事人签订的合同是否发生效力或者是否被依法撤销或确认无效的问题，这时候我们所指的合同效力仅指某一具体合同的效力。
人身保险合同的效力。一般情况下，人身保险合同的效力问题与上述合同的效力并无不同。但本文所述人身保险合同的效力，不是指某一具体合同的效力问题，而是指人身保险合同从何时生效的问题。因为人身保险合同的成立与生效时间的不一致，已经不再是个别合同出现的效力问题，而是带有普遍性、且严重影响到被保险人正当权益的问题。
一个比较典型的问题是，投保人交付首期保险费后，在保险人签发保险单之前，被保险人出了险，保险人是否应承担赔付保险金额的责任?深圳的一起人身保险案纠纷即非常典型，引起各界广泛关注。投保人购买某保险公司20万人寿保险及20万附加人身意外伤害险，在交付部分保险费及体检合格后、保险人签发保险单之前，不幸遇害身亡，保险人以合同未成立为由拒绝承担保险责任。一审判决原告败诉。该案有许多问题值得思考和探讨。原被告之间的保险合同究竟是否成立与生效？
依照《合同法》规定，承诺生效时合同成立，而承诺的生效是以承诺通知到达受要约人时起算的。那么，人身保险合同的承诺，何时才算到达了要约人？在实践中，投保人与保险公司的理解显然是不一致的，但保险公司并未就此给投保人以足够清楚的说明，由此导致纠纷发生。
二、人身保险合同效力的法理分析
人身保险合同之所以存在效力问题，是因为投保人一方（包括被保险人和受益人）对保险合同的成立与生效时间认识不一致造成的。投保方认为从其申请保险并被保险公司或其代理人受理时起，合同即已成立并生效；而保险公司则会根据不同情况以最有利于自己的方式处理：在受理投保申请至签发保单前未发生保险事故时，合同生效时间按照保险公司或其代理人受理投保人申请时开始；但若发生保险事故，则按签发保险单时开始。
1、人身保险合同的成立与生效
一般情况下，合同成立的时间即为合同生效时间，法律有规定或当事人有特别约定的，合同的生效时间依法律规定或合同约定。《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”“依法成立的合同，受法律保护。” 第四十四条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”即成立的合同对当事人具有法律约束力，受法律保护。
而合同的成立又是从承诺生效时开始的，人身保险合同亦然。《保险法》第二十五条规定：“承诺生效时合同成立。”第三十二条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”
成立的合同随即生效为一般情形，但法律有规定或当事人有特别约定的，依照法律规定或当事人约定。就人身保险合同而言，其成立并不表明生效。保险公司都把投保人交纳保险费或者首期保险费作为人身保险合同的生效条件，以下将专门论述。
保险责任作为保险人承担的主要合同义务，应该是人身保险合同生效后，保险责任期间内发生了保险事故，或达到合同约定年龄、期限时，保险公司才承担给付义务。因此其何时开始，直接关系到被保险人何时得到保险保障。然而各国实践中，签发保险单日期、同意承保日期虽常在投保日之后较长时期，但常常在保险单中将保险责任期间起始日溯及到投保时，我国更如此。[ii]也就是保险责任期间不仅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保时，这明显有违法理和情理。这也是导致人身保险合同纠纷的重要因素。
2、人身保险合同的要约方与承诺方
如上所述，合同的成立是从承诺生效时开始的。那么，人身保险合同又是由谁先提出要约而后又由谁来承诺呢？
为此，我们有必要先弄清楚何为要约何为承诺。《合同法》规定，要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定（一）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。承诺是受要约人同意要约的意思表示。《保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”本条给我们的根本印象是，投保人是要约人，保险公司为承诺人。
将投保人作为要约人，保险公司作为承诺人。不仅在法律上能够找到根据，而且几乎所有的学者都持这种观点。“人身保险合同的订立一般经投保人投保即要约和保险人承保即承诺两个阶段。”[iii] “签发保险单或其他保险凭证是人身保险合同承诺之一般形式。”[iv]李玉泉博士的观点则有些模棱两可，他认为：一概地认为投保人就是要约人，保险人就是承诺人，是欠妥当的，填写投保单的投保人也可以是承诺人，保险人也可以是要约人。尽管如此，李博士仍认为一般情况下，投保人即要约人，保险人即承诺人。[v]
在人身保险合同订立的过程中，我们对谁是要约方谁是承诺方的认识，是有争议的。从法律规定以及法学家的代表观点看，人身保险合同的要约人是投保人，承诺人是保险公司；但是作者认为，人身保险合同的要约方应是保险公司，投保人才是承诺方。
人身保险合同大多由保险代理人上门推销，直接与潜在客户或目标客户进行商谈。在商谈过程中，保险代理人会向投保人详细讲解各险种的适应对象、收费标准以及保险事件发生后公司可以赔付的保险金数额。投保人在申请人身保险时，完全不是按照自己的想法向保险公司提出要求的，而是按照保险公司提供保险服务的险种进行选择。我们习惯于将自己与保险公司之间形成的保险关系称之为购买保险，就像我们在商店买东西一样。保险公司也是把自己提供的保险服务当作确定的商品来推销的。对于成型的商品，我们无法要求其变更而只能选择要或是不要，充其量只能在价款上要求降低或者优惠。要求降低价款可作为新的要约，而保险公司各险种保险产品的保险价款是不容变更的。也就是说，保险公司向潜在投保人提供的各险种服务内容和价款是不容变更的。在此情况下，买主是要约人还是承诺人？正如在商场买商品一样，在这种买卖合同关系中，如果顾客根本不砍价的情况下，顾客和商场谁是要约人，谁是承诺人是显而易见的。
保险代理人向潜在投保人提供的各险种宣传资料，表面上看像是广告，但其内容却十分明确具体，完全具备要约的特征。根据《合同法》第十五条第二款“商业广告的内容符合要约规定的，视为要约”的规定。这些宣传品或广告，应当属于保险公司通过其代理人向投保人发出的要约。
保险代理人在向投保人推销人身保险时，保险代理人不需要考虑公司所印制的格式保险合同条款的变更，他所关心的是被保险人的健康状况，会对被保险人的健康状况以及患病史进行详细的询问；其次他还关心被保险人与投保人是否存在利益上的关系，因为这是《保险法》第十二条的基本要求，投保人与被保险人不具有保险利益将导致合同的无效。在此过程中，保险代理人只有在被保险人已经体检合格且与投保人具有保险利益的情况下，才会让投保人填写投保单。投保人填写投保单的行为意味着他愿意接受保险公司向其发出的要约，是对保险公司要约的承诺。
保险公司出具保单实际上是一种完善合同形式的行为，比如打印好的合同需要法定代表人签字、法人盖章。在合同的签订过程中，我们是根据合同或协议签字的先后顺序来判断要约方和承诺方呢？还是按照合同的实质内容是由谁先提出来，且未经对方提出新的要求来判断要约方与承诺方的？
事实上，在投保人填写投保单以前，保险代理人已经对被保险人以及投保人资格和条件进行了认真审查，保险代理人是在自己认为被保险人以及投保人完全符合保险公司要求的情况下才让投保人填写投保单的。保险公司对保险代理人已经代为受理的投保单根本不需要进行实质审查，因为由其印制的保单上的权利义务条款投保人根本不可能变更。
那么，保险公司为什么不将印好并加盖公章的人身保险合同由愿意投保的人签字直接成立合同呢？这可能是基于保险公司经营安全上的考虑，比如代理人可能将代为收取的保险费不向公司交纳而私自侵占，二来保险代理人有可能与投保人恶意串通损害公司利益，当然可能还有其他考虑。
广东省全民义务植树条例
广东省人大常委会
广东省全民义务植树条例
（２００３年１１月２７日广东省第十届人民代表大会常务委员会第七次会议通过）
广东省第十届人民代表大会常务委员会
公告
（第２２号）
《广东省全民义务植树条例》已由广东省第十届人民代表大会常务委员会第七次会议于２００３年１１月２７日通过，现予公布，自２００４年１月１日起施行。
广东省人民代表大会常务委员会
２００３年１１月２７日
第一条 为推动全民义务植树活动的开展，鼓励、组织社会力量参与国土绿化，保护和改善生态环境，根据有关法律、法规，结合本省实际，制定本条例。
第二条 本省行政区域内的适龄公民进行的义务植树活动，适用本条例。
机关、团体、企业事业单位及其他组织（以下统称单位）应当组织本单位的人员参加义务植树活动。
驻本省的中国人民解放军和武警部队官兵，依据国务院和中央军委的有关规定参加全民义务植树活动。
第三条 本条例所称义务植树，是指公民为国土绿化无报酬地完成一定劳动量的整地、育苗、种树、管护等绿化任务。
第四条 本省行政区域内十八至六十周岁的男性公民和十八至五十五周岁的女性公民，除丧失劳动能力者外，应当参加义务植树活动。
十一至十七周岁的青少年，可以就近安排力所能及的义务植树活动。
对依法不承担植树义务而自愿参加义务植树的，应当予以鼓励。
第五条 县级以上人民政府绿化委员会统一领导本行政区域内的全民义务植树和造林绿化工作。绿化委员会办公室负责本级绿化委员会的日常工作。
第六条 县级以上人民政府绿化委员会应当根据林业发展长远规划和城乡建设规划制定义务植树规划，组织林业、建设、水利、交通、铁路等有关部门制定义务植树造林年度计划，并监督实施。
第七条 每年三月为我省全民义务植树活动月。提倡在有纪念意义的日子进行义务植树。
第八条 义务植树应当实行定地点、定任务、定质量为内容的多种形式的责任制。各级人民政府绿化委员会及有条件的单位可以因地制宜，建立义务植树基地。
第九条 县级以上人民政府绿化委员会每年应当根据国家规定及义务植树规划和年度计划，将义务植树的任务以义务植树通知书的形式下达到本行政区域内的各单位。通知书应当明确义务植树的人数、植树地点、数量、完成时间以及其他要求。
从事植树造林的单位和个人，应当完成义务植树任务。
单位和个人申请义务植树的，由当地绿化委员会予以安排。
第十条 机关、团体、企业事业单位及其他组织应当按照所在地县级以上人民政府绿化委员会的安排，组织本单位人员参加义务植树。
前款规定以外的城镇适龄公民由镇人民政府或者街道办事处按照所在地县级以上人民政府绿化委员会的安排，组织参加义务植树。
农村适龄公民按照所在地人民政府绿化委员会的安排，由乡（镇）人民政府组织参加义务植树。
第十一条 县级以上人民政府绿化委员会应当对本行政区域内单位和个人的义务植树情况登记造册，建立义务植树登记卡制度。
各单位应当按期向所在地县级以上人民政府绿化委员会报送义务植树登记卡，并由县级以上人民政府绿化委员会对本年度义务植树任务的完成情况进行检查验收。植树成活率不足百分之八十五的，按成活株数计算当年义务植树完成量。未完成的任务，由县级以上人民政府绿化委员会在第二年安排补种。
第十二条 应当履行植树义务的单位或者个人，确实不能直接参加义务植树的，应当向所在地县级以上人民政府绿化委员会提出申请，缴纳相当于完成义务植树任务所需的绿化费。
义务植树绿化费实行收支两条线管理，由各级人民政府绿化委员会专款用于义务植树和造林绿化，并接受财政、物价、审计部门监督。
义务植树绿化费的标准和使用管理办法由省物价行政主管部门会同省财政行政主管部门制定。
第十三条 各级人民政府应当根据义务植树规划和年度计划，每年安排一定的资金，用于苗木生产基地建设，保证义务植树所需苗木。
第十四条 在国有土地上义务栽植的林木，归拥有该土地使用权的单位所有；在集体土地上义务栽植的林木，归集体所有。尚未确认土地使用权的，由县级以上人民政府依法确定。另有约定的，依照约定确定。
林权确定后，由县级以上人民政府发给权属证书。
第十五条 义务栽植的树木验收前由栽种者或者其委托的人员管护；验收后，由林权单位或者县级以上人民政府绿化委员会指定的单位或者个人管护。
义务栽植林木的采伐、更新，变更或者改造义务建造的绿地，按照《中华人民共和国森林法》和《城市绿化条例》等有关规定执行。
第十六条 县级以上人民政府绿化委员会可以依法接受社会捐赠资金和物资，专项用于义务植树和造林绿化。
第十七条 鼓励单位或者个人认种认养林木、林地和绿地，负责建设、管护和养护，并签订协议，明确双方的权利和义务。林木、林地和绿地的认种认养活动应当接受林业、建设行政主管部门的指导协调和人民政府绿化委员会的监督管理。
林木、林地和绿地的认种认养不得改变产权关系。认种认养的单位和个人不得以任何理由在其认种认养的绿地内增加建筑物、构筑物，不得改变林地、绿地的性质和功能。
认种认养的单位和个人经所在地县级以上人民政府绿化委员会批准，可以在所认种认养的林地、绿地内竖立标志牌。
第十八条 移植的树木必须经森林植物检疫机构检疫，签发《森林植物检疫证》方可运输。
第十九条 公民应当爱护林木，对破坏林木和其他绿化设施的行为有权制止，并有权向县级以上人民政府绿化委员会及有关部门举报。
第二十条 对在义务植树和绿化工作中成绩显著的单位和个人，由县级以上人民政府或者县级以上人民政府绿化委员会给予表彰、奖励。
第二十一条 应当履行植树义务的公民无故不履行义务的，由所在单位进行批评教育，责令限期履行义务。无故不履行当年义务植树任务的单位，由所在地县级以上人民政府绿化委员会通报批评，并根据未尽义务的人数，按照规定标准限期收取义务植树绿化费。
第二十二条 国家工作人员在义务植树工作中玩忽职守、弄虚作假、挪用义务植树绿化资金的，由所在单位或者有关行政主管部门给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十三条 对盗伐、滥伐义务栽植的林木，侵占和破坏用于义务植树的苗圃或者其它绿化设施的，按照《中华人民共和国森林法》和《城市绿化条例》等有关法律、法规的规定处罚，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十四条 本条例自２００４年１月１日起施行。